Банкам запретили вводить новые комиссии по кредиткам. Что произошло
. Поводом стал иск о комиссиях за снятие наличных с картыБанкам запретили вводить новые комиссии по кредиткам после иска жителя Мурманска
Верховный суд России запретил банкам вводить новые комиссии или увеличивать имеющиеся в одностороннем порядке, говорится в обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей.
Что послужило поводом для такого решения и как это работало раньше, выяснил РБК Life.
С чего все началось
Поводом для такого решения Верховного суда стал иск жителя Мурманска. Мужчина требовал признать недействительными условия договора, в котором банк в одностороннем порядке ввел комиссию за снятие любой суммы наличных с кредитной карты. Ранее снимать деньги можно было без каких-либо доплат, уточнил истец. Он просил взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
Решения судов
Суд первой инстанции, а затем апелляционная и кассационная инстанции отказали в удовлетворении иска. Они сослались на согласие мужчины с условиями договора при подписании. В нем говорилось, что банк имеет право вносить изменения в условия договора и в тарифы в одностороннем порядке, а также изменить ограничения на снятие наличных с кредитной карты. Кроме того, они указали на приоритетность безналичных расчетов при использовании банковской карты. Наличные деньги определили как «отдельное имущественное благо», то есть дополнительную возмездную услугу.
В свою очередь, Верховный суд не согласился с выводами нижестоящих инстанций.
«Ни законом «О банках и банковской деятельности», ни законом «О потребительском кредите» не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора и увеличивать размеры комиссий или вводить новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа)», — указал суд в своем решении.
Что за комиссия и зачем она нужна
При помощи комиссий на снятие наличных с кредитных карт банки стремятся стимулировать клиентов к использованию безналичной оплаты, улучшить контроль за движением средств, а также снизить затраты на инкассацию и обслуживание банкоматов, объясняла доктор экономических наук Надежда Грошева.
«Банк видит ваши доходы, может проанализировать, на что вы тратите деньги, и может оценить вашу надежность как заемщика. Кроме того, чем больше у вас безналичных платежей, которые вы проводите за счет собственных средств, тем больше остатки по счетам, которые банк может временно использовать, получая дешевое фондирование, а чем больше платежей за счет кредитов или овердрафтов, тем больше процентный доход банка», — отмечала эксперт.
Чтобы мотивировать клиентов использовать карты, банки предлагают разные продукты, как, например, кобрендинговые карты (мили за покупки, возврат денег на карту при покупках — кешбэк). По этой же причине грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту) по кредитным картам не распространяется на снятие наличных, так как это снижает объем операций по ней.
Как получить выгоду при оплате картой
При оплате картой можно получать возврат части расходов за покупки, то есть кешбэк. Его источником являются комиссионные, которые банки платят друг другу за совершение безналичных расчетов. Во время покупки продавец платит банку-эквайеру (банку, обслуживающему платежи магазина) комиссию, она зависит от суммы покупки, в среднем это 0,5–2,5%. Часть этой комиссии банк-эквайер перечисляет банку-эмитенту, выпустившему карту, с которой оплачивалась покупка. Из этих денег банк-эмитент платит кешбэк держателю карты.
Как правило, кешбэк не начисляется за снятие наличных в банкоматах и за переводы денежных средств, даже за погашение кредитной задолженности. Эти операции не являются оплатой товаров или услуг. Также не учитываются операции по оплате коммунальных услуг, услуг связи, государственные услуги, такие как оплата штрафов, налогов, взносов.
