Сколько можно будет заработать на депозитах в 2025 году. Подробный разбор
. Разбираемся в нюансах в разговоре с обычными людьми
Ключевая ставка в России в 2024 году постоянно росла и достигла рекордного значения — 21%. После заседания 20 декабря регулятор сохранил ее на этом уровне. При этом инфляция, по прогнозу ЦБ, составит около 8,5%.
Подобная ситуация — самое подходящее время, чтобы подумать над тем, как сохранить и приумножить свои финансы — тем более что проценты по вкладам тоже росли вслед за ключевой ставкой.
РБК Life поговорил с разными людьми о том, где и как они хранят свои сбережения, а также изучил предложения от банков и разобрался, куда наиболее выгодно вложить накопления, чтобы приумножить их.
Что происходит со вкладами в России
По оценке ЦБ, объем вкладов физлиц вплотную приблизился к 53 трлн руб. А по прогнозам экспертов, к концу года рынок розничных сбережений вырастет на рекордные 26%, до 56,4 трлн руб. Основной фактор, влияющий на рост вкладов, — ключевая ставка ЦБ.
Исходя из этого, аналитики утверждают, что предстоящая зима и, вероятно, весь следующий год будут весьма выгодным временем для открытия новых вкладов и депозитов. Они позволят многим осуществить вложения в среднесрочные и длительные вклады с максимальной выгодой.
МНЕНИЕ
Дмитрий Кузьмин, 35 лет, редактор, Самара
«Раньше я инвестировал деньги в разные продукты, в том числе в акции иностранных компаний. У меня до сих пор есть брокерский счет в «Альфа-Инвестициях», но последние пару лет я им практически не пользуюсь. Опыт не всегда был удачным, поэтому теперь я более консервативен. Тем более что сейчас неплохое время для вложения средства в традиционные и привычные банковские депозиты. У меня как раз в ноябре закончился срок вклада, который я открывал еще в прошлом году. Начал искать предложения с максимально возможной ставкой и понятным условиями без «подводных камней» и нюансов. В итоге положил на обычный рублевый вклад в ВТБ — предложили 24% на год, с учетом суммы вклада получу в следующем ноябре пару своих зарплат сверху, приятно».
В ВТБ классический депозитный продукт так и называется — «ВТБ — Вклад в рублях». Доходность по нему достигает 24% годовых, при этом минимальная сумма для открытия вклада составляет всего 10 тыс. руб. Срок вклада может варьироваться от трех до 36 месяцев.
Кроме того, могут быть надбавки: повышенная ставка новым вкладчикам или за деньги, которые за последние три месяца не были размещены на счетах в ВТБ. Еще на повышенную ставку могут рассчитывать клиенты банка, которые получают на карту банка зарплату или пенсию.
Мы провели расчет того, сколько можно заработать на вкладе за год. При сумме вклада 1,5 млн руб. и размещении на 12 месяцев доход по вкладу может составить 364 837 руб.
Практически аналогичные условия предлагаются и в Т-банке. Срок вклада также может варьироваться, а доходность будет зависеть от суммы вложений. Однако при тех же вложениях в 1,5 млн руб. на год в Т-банке доходность составит 21,93%. А еще надо учесть, что это непополняемый вклад. Тем не менее в конце срока можно заработать до 329 086 руб.
Рублевый вклад в Альфа-банке предлагает похожие условия с доходностью до 24%, однако такие условия распространяются только на так называемые новые деньги и лишь для коротких и среднесрочных вкладов сроком до девяти месяцев.
Если же ваши средства уже на счетах в банке, то можно рассчитывать лишь на доходность в размере 21,4–21,43%. Причем на среднесрочных вкладах сроком на девять и 12 месяцев. В остальных случаях процент немного ниже. Аналогичный расчет при вложениях 1,5 млн руб. сроком на один год к его концу может обеспечить доход в размере 321 тыс. руб.
На какой срок лучше открывать вклад
В логике размещения депозитов действует правило — открывать вклад стоит, ориентируясь на доходность продукта и вашу потребность в деньгах. Например, если деньги скоро понадобятся, попробуйте открыть накопительный счет. Если в ближайшие пару лет планируете купить квартиру, есть смысл положить деньги на долгосрочный вклад, чтобы получить наибольший доход к моменту сделки.
МНЕНИЕ
Наталья Антонова, 33 года, предприниматель, Саратов
У меня свой небольшой бизнес: я продаю косметику и одежду на маркетплейсах. Свободные деньги есть, но отложить их на конкретный долгий срок трудно — все зависит от спроса на товары. Может, они будут постепенно продаваться, а может, перед праздниками все раскупят и нужно будет срочно оплачивать новую поставку, то есть пускать средства, что называется, в оборот.
В этом случае сложно вкладываться на длительный срок. Именно по этой причине, когда я размещаю деньги в банке, в первую очередь смотрю на то, чтобы можно было вложить на минимальные сроки. Ну и также важно, чтобы даже при его несоблюдении доход от процентов не терялся.
Собственно, исходя из большого количества условий и факторов я выбрала накопительный счет в ВТБ. Для меня удобно, что деньги всегда можно забрать, причем любую сумму и без каких-либо потерь».
Основные отличия накопительных счетов от вкладов сводятся к отсутствию сроков размещения — хотите, держите деньги хоть пару месяцев, или наоборот, пусть лежат годами. Кроме того, можно класть и снимать деньги в любой момент без потери накопленных процентов — в отличие от вкладов, где, как правило, сумма должна быть нетронутой до окончания срока договора с банком.
Еще у накопительных счетов обычно нет требований к сумме открытия, в отличие от тех же депозитов. Однако если ключевая ставка изменится — банк также скорректирует условия.
Вклады обычно используют как способ заработать и накопить на долгосрочные цели. Накопительный счет — это скорее вариант электронного кошелька, возможность тратить деньги, но при этом иметь пассивный доход. При снятии денег с накопительного счета ранее накопленный процент не теряется — в отличие от вклада.
В том же в ВТБ доходность по накопительным счетам сейчас достигает 24% годовых, а минимальная сумма для открытия составляет всего 1 тыс. руб. Пополнение и снятие средств происходит без потери полученных ранее процентов, а ограничений по срокам нет.
Простой расчет показывает, что произойдет, если вы решили положить на накопительный счет 100 тыс. руб. Первые три месяца ставка будет 24% — банк начислит 2002 руб. за месяц. С четвертого месяца ставка составит 18%, а доход за месяц — 1502 руб.
Альфа-банк в случае с накопительными счетами предлагает выбрать условия и доходность. Например, если вы решили получать доход на минимальный остаток, то первые два месяца ставка будет 20%, а затем сохранится только как надбавка за покупки от 20 тыс. руб. в месяц. Если тратить меньше, то базовая ставка составит лишь 4%.
Если решили получать доход на ежедневный остаток, то ставка с надбавкой за покупки от 20 тыс. руб. в месяц составит 12%, а при вложении от 100 тыс. руб. в месяц — 12,5%. Если тратить меньше 20 тыс. в месяц, то ставка в этом случае снизится до 3%.
В «Сбере» при открытии подобных счетов проценты начисляются на ежедневный остаток, то есть на сумму на счете на начало каждого дня. Доходность может доходить до 18% годовых, однако это повышенная ставка лишь на первые три месяца. Причем для клиентов, которые никогда ранее не открывали «Накопительный счет» в банке с расчетом процентов на ежедневный остаток. При повторном открытии «Накопительного счета» повышенная ставка не предоставляется. Базовая ставка — 10% годовых. Как и в случае с «Альфой» есть надбавка до 4% к базовой ставке за совершение покупок на сумму от 30 тыс. руб. в течение календарного месяца.
МНЕНИЕ
Игорь Ованесов, 28 лет, маркетолог, Москва
«Я распоряжаюсь сбережениями по совершенно разным сценариям и в разных пропорциях. Выражаясь языком инвесторов, можно сказать, что у меня разноплановый портфель. Порядка 30% от общих моих накоплений у меня отложено в иностранных валютах: треть в долларах, треть в евро и треть в китайских юанях.
И если со сбережениями в валютах западных стран сейчас не все просто, то юани я храню на ВТБ-вкладе с доходностью 7,8% сроком на шесть месяцев. Процентная ставка по валютному вкладу практически сравнялась с темпом инфляции, а если учесть, что сам юань крепнет по отношению к рублю, то можно сказать, что этот вклад с достаточно высокой доходностью.
Еще около 20% своих сбережений я вложил в ценные бумаги, а порядка 50% моих накоплений в рублях, и они хранятся на вкладе в Т-банке. Я премиальный клиент банка, и срок, на который я вложил средства, составляет шесть месяцев. По итогам я могу продлить или выбрать какой-то другой продукт. С учетом того, что у многих банков сейчас интересные условия по вкладам, думаю, нужно будет тщательнее и более вдумчиво изучить предложения на рынке».
Вклады в иностранных валютах
Как правило, доходность валютных вкладов в банках ниже, чем рублевых. Но и зарабатывают на таких депозитах немного иначе — идея вклада в валюте в том, что доход можно получить не только от банка, но и от роста курса. Сейчас банки предлагают делать валютные вклады в основном в китайских юанях.
«ВТБ — Вклад в юанях» предлагает следующие условия:
- ставка — до 7,8% годовых;
- минимальная сумма — 1 тыс. юаней;
- срок — от трех до 36 месяцев;
- можно подключить снятие и пополнение.
Допустим, вы планируете положить на вклад 500 тыс. юаней на 1 год. ВТБ предлагает доходность 7,5%, значит, за год вы заработаете 38 003 юаня.
Условия валютного вклада Альфа-банка в юанях:
- ставка до 6,5%;
- минимальная сумма — 500 юаней;
- срок — от трех до 36 месяцев.
При внесении на вклад 500 тыс. юаней на один год с доходностью 6,5% к концу срока можно заработать 32 500 юаней.
«Вклад в юанях» от «Сбера» предлагает следующие условия:
- ставка до 6,25%;
- минимальная сумма — 1 тыс. юаней;
- срок — от одного до 36 месяцев.
При вкладе на сумму в 500 тыс. юаней на один год доходность достигает 5,65%. В этом случае заработок к концу срока составит 28 999 юаней.
Вклады с привязкой к ключевой ставке
Это вклады, у которых доходность не зафиксирована. Их также называют вкладами с плавающей ставкой. Она зависит от ключевой ставки ЦБ. Судя по тому, что ставка последние месяцы росла, а на последнем в этом году заседании ЦБ сохранил ее на уровне 21%, это может быть выгодной сделкой.
Вкладов с привязкой к ключевой ставке на рынке довольно мало, и, как правило, они доступны только привилегированным клиентам. Например, в «Сбере» это вклад «Ключевой Сохраняй» для владельцев пакета услуг «СберПервый». Ставки от 20% у них начинаются для вкладов от 10 млн руб. на три года.
Попроще клиентам ВТБ — тут минимальная сумма вклада «Ключевой» от 1 млн рублей, на 20% можно рассчитывать при сроке от одного года. Всего же в ВТБ на этом вкладе можно получить доходность до 26%.
Как выбрать вклад в 2025 году
- Определитесь со сроком. Обычно открывают вклады на период от трех до 36 месяцев, это так называемый срочный вклад. Еще бывает вклад «до востребования» — он бессрочный, деньги на нем можно снять в любой момент, но доходность минимальная. Обычно такой используют для крупных сделок.
- Выясните условия досрочного закрытия. Есть вклады, где вы получите только 0,01%, если расторгнете договор с банком заранее. Поэтому, если есть вероятность, что деньги потребуются скоро, рассмотрите краткосрочный вклад или накопительный счет.
- Уточните возможность пополнения. Это удобно — например, если выплатят новогоднюю премию на работе, можно будет положить ее на этот же вклад, а не открывать новый, возможно, с доходностью ниже.
- Узнайте способ зачисления процентов. Вклады с капитализацией процентов обычно выгоднее — это депозит, в котором проценты начисляются на счет вклада и следующие проценты уже начисляются исходя из новой суммы. Это так называемые сложные проценты, которые увеличивают итоговую доходность.
Налог на вклады в 2025 году
В 2025 году нужно платить налог на доход со вкладов, который был получен в 2024 году. Налог от вкладов, открытых в 2025 году, вы заплатите на следующий год после получения с них дохода.
Для процентных доходов от вкладов государство ввело необлагаемую сумму дохода: максимальная ключевая ставка ЦБ за год умножается на сумму 1 млн руб.
Ключевая ставкасохранилась на уровне 21%. И допустим, что вы получили 500 тыс. руб. дохода с разных вкладов, банки зачислили их вам на счет в 2024 году. Тогда считать нужно так:
- 21% умножаем на 1 млн руб. — получается 210 тыс. руб.
- От 500 тыс. руб. отнимаем необлагаемую сумму — 210 тыс. руб., получается 290 тыс. руб.
- От 290 тыс. руб. считаем НДФЛ — смотреть нужно по прогрессивной шкале. Например, если у вас она 13%, значит, налог составит 37 700 руб.
Самому подавать декларацию не нужно — банки передадут информацию о вкладах в налоговую, а вы получите оповещение о налоге.